クレジットカードを申し込むとカード会社は、申し込み者のクレジットカードやローンの支払い履歴などを調べます。カード会社はどうやってこれらの情報を調べるかといいますと、個人信用情報機関というところに問い合わせるのです。ここで他社の利用状況が良いことが分かると自社でもカードを発行しようということになります。逆に他社で延滞があるとカードを発行するのは控えようとします。
個人信用情機関は次の5つの機関があります。
・全国銀行個人信用情報センター【全銀協/KSC】（銀行系）銀行・信用金庫・信用組合・農協などの金融機関や銀行系クレジットカード会社・保証会社などが加盟しています。会員は銀行系の機関に限定されます。
・シー・アイ・シー【CIC】（クレジット全般）ほぼすべてのカード会社が加盟している最大規模の個人信用情報機関です。そのほかに保証会社や自動車ディーラーなども加盟しています。
・全国信用情報センター連合会【全情連】（消費者金融系）消費者金融が加盟しています。
・シー・シー・ビー【CCB】（独立系）カード会社や信販会社のほか一部消費者金融も加盟しています。CICの会員とかなり重なっています。
・テラネット消費者金融ほか銀行系・流通系カード会社などが加盟しています。消費者金融が有する個人信用情報と引き換えに他業種と情報交換するため全情連が設立しました。
カード会社は個人信用情報機関に照会するだけでなく、カード会員の個人情報（氏名・生年月日・住所・電話番号など）とクレジットカード利用履歴（カード残高・延滞の有無と回数など）を登録する義務を負っています。
そして、全銀協・CIC・全情連は延滞や自己破産などのマイナス情報のみを情報交換をしています（きちんと返済している情報については情報交換をしていません）。この情報交換をするシステムはＣＲＩＮ（クリン）と呼ばれています。全情連とテラネットもマイナス情報を共有しています。
マイナス情報が共有されているということは、例えば「サラ金のローンを踏み倒した方は、クレジットカードが作れない」「クレジットカードの利用残高を踏み倒した方は、住宅ローンが組めない」ということもありえます。
↓事故情報の登録期間は次の通りです。全銀協：事故発生日から5年/延滞解消後は5年/自己破産10年CIC：延滞継続中/延滞解消後は5年/自己破産7年全情連：延滞継続中/延滞解消後は1年/自己破産10年CCB：事故発生日から5年/延滞解消後は5年/自己破産7年テラネット：事故発生日から5年/延滞解消後は5年/自己破産10年
※延滞継続中とは延滞が解消しない限り事故情報が消えないという意味です。
特に問題がないのに審査に落ちたという方は、自分の信用情報を見てみましょう。本人がそれぞれの個人信用情報機関に出向いて、自分の信用情報を確認することもできますし、郵送で開示することもできます。まれに間違った情報が登録されている場合があるので、ここで削除・修正を求めることができます。
まれに個人信用情報が、同一生年月日の同姓同名の別人と混同されている場合があります。もしその方が事故を起こしていると、どのクレジットカードを申し込んでも審査に通りません。そういう場合は個人信用情報機関に相談すれば対処してくれます。
【補足】ブラックリストとは「お金を貸してはいけない要注意人物をまとめた名簿」という意味で使われています。この言葉の由来は、事故（3ヶ月以上の延滞）を起こした人はどこに行ってもお金が借りれないことから、まるで「ブラックリスト」なるものが出回っているのではないかと思った方がいたのでしょう。実際は個人信用情報機関の間で事故情報が共有されているだけで、ブラックリストと呼ばれるものは存在しません。
しかし、ブラックリストという言葉は認知度が高く使い勝手も良いため、便宜的に使われています。
【余談】クレジットカードではないのですが、実はみうは大学生のときに速読の教材（36万円）を分割払いで買ったことがあります。そのときは個人信用情報機関というものがあることすら知りませんでした。「ちょっとぐらい支払いが遅れてもいいさ」という軽い気持ちで１ヵ月遅れて支払っていました。
毎月支払っていても１ヵ月遅れで払うと、毎月延滞していたことになります。
みうの信用情報はめちゃくちゃ汚れていたことになりますね。
でも全部支払いましたが。
完済して5年以上たつので個人信用情報機関には、みうの支払い情報は残っていません。しかしローンを組んだ会社にはほぼ一生記録が残ります。
その当時みうがローンを組んだ会社はセントラルファイナンスでした。今後、みうがセントラルファイナンスにローンの申し込みをしても断られるかもしれません。
信用って本当に大事だということがわかりました。みなさん支払い日だけはきっちり守ってくださいね。