クレジットカードは、商品を買う際に現金を持ち歩かなくてもクレジットカード１枚あれば、買うことができるのでとっても便利です。その時に商品の代金を支払うのではなく、クレジットカード会社が支払いを肩代わりして後日、口座から商品代金を引き落としとなります。
つまり、商品を買いたくて一円もお金を持ってなくてもクレジットカードを使用すれば、支払いを延長することができるわけです。
また、一括払いを利用すれば１～２ヶ月後に代金を支払うので金利はつきません。その他、クレジットカードでお買い物をすると割引サービス、ポイントや保険などが付いてきます。
ちなみに、「クレジット」とは日本語で「信用」という意味です。クレジットカードを申し込むと、審査がありますが、その時にあなたを信用できるかできないかを決めるわけです。
つまり、クレジットカードを持っているということは、クレジットカード会社があなたを信用している証でもあるわけです。
クレジットカードの仕組み
クレジットカードの仕組みについて説明したいと思います。
クレジットカードは、信用関係を基本とし、「三者間契約（カード会社、カード会員、加盟店）」という三者の信用関係で成立しています。クレジットカード会社は加盟店と契約し、手数料をいただいています。
その他にも分割払いの際の金利や年会費などもクレジットカード会社の収益となっています。
そして、加盟店はクレジットカードを使って買い物をしたお客の商品代金の数％の手数料をクレジットカード会社に支払います。
カード会員は、現金を持たなくても商品を買うことができます。このような仕組みで取引きを行っています。
クレジットカードは、信用関係を基本とし、「三者間契約（カード会社、カード会員、加盟店）」という三者の信用関係で成立しています。クレジットカード会社は加盟店と契約し、手数料をいただいています。
その他にも分割払いの際の金利や年会費などもクレジットカード会社の収益となっています。
そして、加盟店はクレジットカードを使って買い物をしたお客の商品代金の数％の手数料をクレジットカード会社に支払います。
カード会員は、現金を持たなくても商品を買うことができます。このような仕組みで取引きを行っています。
クレジットカードの種類
ここでは、クレジットカードの種類を紹介しています。クレジットカード発行会社にはそれぞれの特徴があるので把握しておくと良いでしょう。
□銀行系クレジットカード会社 銀行系カードとして、主にUFJカードやJCB、三井住友カードなどがあります。クレジットカード利用者数も多いのも特徴です。また、海外でも使えるシティカードやアメリカン・エキスプレスなどもあります。
□信販系クレジットカード会社 主な信販系クレジットカード会社には、ライフカードやオリコ、ジャックスカードなどがあります。特徴として、いろいろな支払い方法を選べることです。
□流通系クレジットカード会社 主な流通系クレジットカード会社には、イオンカードやアイワイカードなどがあります。特徴は、スーパーやデパートなどでお買い物するときに割引やポイントなどの特典が受けられるお得なクレジットカードです。
□石油系クレジットカード会社 主な石油系クレジットカード会社には、出光カードまいどプラスや昭和シェル石油カードなどがあります。特徴として、カード会社が発行しているガソリンスタンドでガソリン代が割引きになります。車をよく利用する方にはお得です。
□消費者金融系クレジットカード会社 主な消費者金融系クレジットカード会社には、「アコム」、「武富士」、「アイフル」、「プロミス」などがあります。
□銀行系クレジットカード会社 銀行系カードとして、主にUFJカードやJCB、三井住友カードなどがあります。クレジットカード利用者数も多いのも特徴です。また、海外でも使えるシティカードやアメリカン・エキスプレスなどもあります。
□信販系クレジットカード会社 主な信販系クレジットカード会社には、ライフカードやオリコ、ジャックスカードなどがあります。特徴として、いろいろな支払い方法を選べることです。
□流通系クレジットカード会社 主な流通系クレジットカード会社には、イオンカードやアイワイカードなどがあります。特徴は、スーパーやデパートなどでお買い物するときに割引やポイントなどの特典が受けられるお得なクレジットカードです。
□石油系クレジットカード会社 主な石油系クレジットカード会社には、出光カードまいどプラスや昭和シェル石油カードなどがあります。特徴として、カード会社が発行しているガソリンスタンドでガソリン代が割引きになります。車をよく利用する方にはお得です。
□消費者金融系クレジットカード会社 主な消費者金融系クレジットカード会社には、「アコム」、「武富士」、「アイフル」、「プロミス」などがあります。
クレジットカードの支払い方法
ここでは、クレジットカードの支払い方法を紹介しています。支払い方法にも種類があるので一度確認しておくといいと思います。
□一括払い クレジットカードでお買い物をした商品代金を、１～２ヶ月後に支払う方法です。その時にお金がなくても買うことができ、しかも金利手数料はかかりません。
□２回分割払い クレジットカードで購入した商品代金を、２回に分けて支払う方法です。２回分割払いの場合でも、金利手数料がかからないのが魅力です。
□分割払い カードで購入した商品代金を、何回かに分けて毎月支払う方法です。特徴としては、分割回数を決めることができますが、分割回数が多くなると逆に金利手数料が増えるので、自分に合った分割回数を選択することが大切です。
□ボーナス一括払い クレジットカードで購入した商品代金を、ボーナスで一括で支払う方法です。通常、ボーナス払いは６月か１２月か１月か８月となっています。なお、ボーナス一括払いは金利手数料はかかりません。
□リボルビング払い（リボ払い） リボ払いは、毎月の支払い金額を決めて支払う方法です。限度額内であれば、繰り返しお買い物をしても毎月の返済額は同じです。
□一括払い クレジットカードでお買い物をした商品代金を、１～２ヶ月後に支払う方法です。その時にお金がなくても買うことができ、しかも金利手数料はかかりません。
□２回分割払い クレジットカードで購入した商品代金を、２回に分けて支払う方法です。２回分割払いの場合でも、金利手数料がかからないのが魅力です。
□分割払い カードで購入した商品代金を、何回かに分けて毎月支払う方法です。特徴としては、分割回数を決めることができますが、分割回数が多くなると逆に金利手数料が増えるので、自分に合った分割回数を選択することが大切です。
□ボーナス一括払い クレジットカードで購入した商品代金を、ボーナスで一括で支払う方法です。通常、ボーナス払いは６月か１２月か１月か８月となっています。なお、ボーナス一括払いは金利手数料はかかりません。
□リボルビング払い（リボ払い） リボ払いは、毎月の支払い金額を決めて支払う方法です。限度額内であれば、繰り返しお買い物をしても毎月の返済額は同じです。
クレジットカードの機能
クレジットカードの主な機能は決済です。しかし、クレジットカードは決済以外にもさまざまな機能がついているので、ここで紹介します。
・決済クレジットカードで商品やサービスの代金を支払うことができます。支払い方法として、一括払い・分割払い・リボルビング払いなどがあります。
・キャッシングクレジットカードのキャッシング枠でお金を借りることができます。借りたお金は、翌月に一括払いで返済します（リボ払いができるカードもあります）。金利が高い（26～28％）のが特徴です。
・カードローンお金を借りられるという点ではキャッシングと同じですが、返済方法が分割払い、またはリボルビング払いとなっています。金利が低い（15～18％）のが特徴です。
・身分証明写真入りのカードを持っていれば身分証明の代わりにもなります。
・付帯サービス・付帯保険クレジットカードの利用金額に応じてポイントが加算され、貯まったポイントをカード会社が用意する景品と交換することができます。
また、スーパーで割引になったり、携帯代・プロバイダー代・ガソリン代の一部がキャッシュバックされたり、海外／国内旅行保険・ショッピング保険・盗難保険などがクレジットカードに付いていたりします。
・決済クレジットカードで商品やサービスの代金を支払うことができます。支払い方法として、一括払い・分割払い・リボルビング払いなどがあります。
・キャッシングクレジットカードのキャッシング枠でお金を借りることができます。借りたお金は、翌月に一括払いで返済します（リボ払いができるカードもあります）。金利が高い（26～28％）のが特徴です。
・カードローンお金を借りられるという点ではキャッシングと同じですが、返済方法が分割払い、またはリボルビング払いとなっています。金利が低い（15～18％）のが特徴です。
・身分証明写真入りのカードを持っていれば身分証明の代わりにもなります。
・付帯サービス・付帯保険クレジットカードの利用金額に応じてポイントが加算され、貯まったポイントをカード会社が用意する景品と交換することができます。
また、スーパーで割引になったり、携帯代・プロバイダー代・ガソリン代の一部がキャッシュバックされたり、海外／国内旅行保険・ショッピング保険・盗難保険などがクレジットカードに付いていたりします。
審査の基礎知識
クレジットカードを申し込むと、あなたの「信用」状況をカード会社は審査します。審査に受からなければクレジットカードは発行されません。ここでいう信用とは何でしょうか。分かりやすいように例え話を用いて説明します。
あるところに資産家Ａさんとその友達のＢさんがいました。ある日、ＢさんがＡさんに100万円の借金の申し込みをしてきました。Ａはお金を貸してもいいけれど確実に回収したいと思っていました。ＡさんはＢさんの毎月の収支を聞き出しました。
・収入：15万円・支出：食費3万円，光熱費2万円，消費者金融2万円，車の維持費4万円，家賃4万円
Ａさんは借金の申し込みを断りました。というのは、Ｂさんの収入と支出が同額であるため返済に充てるお金がないと判断したからで す。
翌月、Ｂさんは再び借金の申し込みをしてきました。Ｂさんは消費者金融の支払いが完済したので新しく借入した場合は月々2万円を返済に充てることがで きると説明しました。Ａさんは10万円貸した場合、月々2万円×5回払いで返済できそうだと思い、Ｂさんに10万円貸しました。
しかし、さすがに残りの 90万円は貸しても返ってこない可能性が高いと判断して断りました。翌々月、Ｂさんの親が死んで、Ｂさんは1000万円相当の不動産を相続しました。Ｂさ んＡさんのところに行って「返済ができない場合は、不動産を売って支払いに充てる」といって90万円の借金の申し込みをしてきました。そういうことならＡ さんは90万円を貸しても良いと思いました。しかし、その後Ｂさんは過去に別の人から借金をして返していないことがＡさんの耳に伝わりました。ＡさんはＢ さんの借金の申し込みを断りました。自分のお金も踏み倒されると思ったからです。
下手な例え話で申し訳ないです。この話の焦点は、Ａさんは融資する際に「支払うだけの収入はあるのか」「支払いに充てる資産があるのか」「支払う気があるのか」に着目していることです。カード会社の審査においても、共通の審査基準としてＡさんと同じ基準を用います。
それではここから審査についてカード会社は何を見ているのか大まかに説明します。
クレジットカードを申し込むと、カード会社は申込書に書かれてある項目を見ます。申込書記載事項には職業・年収・勤続年数・居住年数・居住形態・家族構成などがありますが、これらの項目を全部ひっくるめて「属性」と言います。
例えば「職業：医者・年収：2000万円・居住形態：持ち家…」の方であれば「属性が高い」と表現します。逆に「職業：アルバイト・年収100万円・居住形態：賃貸…」の方は「属性が低い」と言えます。わかりやすく言えば「属性≒社会的地位」という意味に近いですね。
もう１つ重要なものとして「クレジットヒストリー」というものを調べます。クレジットヒストリーとはその人のクレジットカード利 用履歴のことです。しっかりカードを使ってきちんと支払いを守っていれば、クレジットヒストリーは良好と評価され、カードが発行されやすくなります。反対 に延滞などがあると不利に働きます。
過去に自社のカードを利用したことがあれば社内データを使ってクレジットヒストリーを調べますし、個人信用情報機関と呼ばれるところでクレジットヒストリーが共有されているので、ここで他社の利用状況も調べます。
属性とクレジットヒストリーを「スコアリングシステム」という手法でそれぞれの項目に点数をつけて、一定以上の点数に達していればカードを発行し、達していなければカード発行不可とします。いろんな要素を見て総合的に判断するというわけです。
あるところに資産家Ａさんとその友達のＢさんがいました。ある日、ＢさんがＡさんに100万円の借金の申し込みをしてきました。Ａはお金を貸してもいいけれど確実に回収したいと思っていました。ＡさんはＢさんの毎月の収支を聞き出しました。
・収入：15万円・支出：食費3万円，光熱費2万円，消費者金融2万円，車の維持費4万円，家賃4万円
Ａさんは借金の申し込みを断りました。というのは、Ｂさんの収入と支出が同額であるため返済に充てるお金がないと判断したからで す。
翌月、Ｂさんは再び借金の申し込みをしてきました。Ｂさんは消費者金融の支払いが完済したので新しく借入した場合は月々2万円を返済に充てることがで きると説明しました。Ａさんは10万円貸した場合、月々2万円×5回払いで返済できそうだと思い、Ｂさんに10万円貸しました。
しかし、さすがに残りの 90万円は貸しても返ってこない可能性が高いと判断して断りました。翌々月、Ｂさんの親が死んで、Ｂさんは1000万円相当の不動産を相続しました。Ｂさ んＡさんのところに行って「返済ができない場合は、不動産を売って支払いに充てる」といって90万円の借金の申し込みをしてきました。そういうことならＡ さんは90万円を貸しても良いと思いました。しかし、その後Ｂさんは過去に別の人から借金をして返していないことがＡさんの耳に伝わりました。ＡさんはＢ さんの借金の申し込みを断りました。自分のお金も踏み倒されると思ったからです。
下手な例え話で申し訳ないです。この話の焦点は、Ａさんは融資する際に「支払うだけの収入はあるのか」「支払いに充てる資産があるのか」「支払う気があるのか」に着目していることです。カード会社の審査においても、共通の審査基準としてＡさんと同じ基準を用います。
それではここから審査についてカード会社は何を見ているのか大まかに説明します。
クレジットカードを申し込むと、カード会社は申込書に書かれてある項目を見ます。申込書記載事項には職業・年収・勤続年数・居住年数・居住形態・家族構成などがありますが、これらの項目を全部ひっくるめて「属性」と言います。
例えば「職業：医者・年収：2000万円・居住形態：持ち家…」の方であれば「属性が高い」と表現します。逆に「職業：アルバイト・年収100万円・居住形態：賃貸…」の方は「属性が低い」と言えます。わかりやすく言えば「属性≒社会的地位」という意味に近いですね。
もう１つ重要なものとして「クレジットヒストリー」というものを調べます。クレジットヒストリーとはその人のクレジットカード利 用履歴のことです。しっかりカードを使ってきちんと支払いを守っていれば、クレジットヒストリーは良好と評価され、カードが発行されやすくなります。反対 に延滞などがあると不利に働きます。
過去に自社のカードを利用したことがあれば社内データを使ってクレジットヒストリーを調べますし、個人信用情報機関と呼ばれるところでクレジットヒストリーが共有されているので、ここで他社の利用状況も調べます。
属性とクレジットヒストリーを「スコアリングシステム」という手法でそれぞれの項目に点数をつけて、一定以上の点数に達していればカードを発行し、達していなければカード発行不可とします。いろんな要素を見て総合的に判断するというわけです。
個人信用情報機関について
クレジットカードを申し込むとカード会社は、申し込み者のクレジットカードやローンの支払い履歴などを調べます。カード会社はどうやってこれらの情報を調べるかといいますと、個人信用情報機関というところに問い合わせるのです。ここで他社の利用状況が良いことが分かると自社でもカードを発行しようということになります。逆に他社で延滞があるとカードを発行するのは控えようとします。
個人信用情機関は次の5つの機関があります。
・全国銀行個人信用情報センター【全銀協/KSC】（銀行系）銀行・信用金庫・信用組合・農協などの金融機関や銀行系クレジットカード会社・保証会社などが加盟しています。会員は銀行系の機関に限定されます。
・シー・アイ・シー【CIC】（クレジット全般）ほぼすべてのカード会社が加盟している最大規模の個人信用情報機関です。そのほかに保証会社や自動車ディーラーなども加盟しています。
・全国信用情報センター連合会【全情連】（消費者金融系）消費者金融が加盟しています。
・シー・シー・ビー【CCB】（独立系）カード会社や信販会社のほか一部消費者金融も加盟しています。CICの会員とかなり重なっています。
・テラネット消費者金融ほか銀行系・流通系カード会社などが加盟しています。消費者金融が有する個人信用情報と引き換えに他業種と情報交換するため全情連が設立しました。
カード会社は個人信用情報機関に照会するだけでなく、カード会員の個人情報（氏名・生年月日・住所・電話番号など）とクレジットカード利用履歴（カード残高・延滞の有無と回数など）を登録する義務を負っています。
そして、全銀協・CIC・全情連は延滞や自己破産などのマイナス情報のみを情報交換をしています（きちんと返済している情報については情報交換をしていません）。この情報交換をするシステムはＣＲＩＮ（クリン）と呼ばれています。全情連とテラネットもマイナス情報を共有しています。
マイナス情報が共有されているということは、例えば「サラ金のローンを踏み倒した方は、クレジットカードが作れない」「クレジットカードの利用残高を踏み倒した方は、住宅ローンが組めない」ということもありえます。
↓事故情報の登録期間は次の通りです。全銀協：事故発生日から5年/延滞解消後は5年/自己破産10年CIC：延滞継続中/延滞解消後は5年/自己破産7年全情連：延滞継続中/延滞解消後は1年/自己破産10年CCB：事故発生日から5年/延滞解消後は5年/自己破産7年テラネット：事故発生日から5年/延滞解消後は5年/自己破産10年
※延滞継続中とは延滞が解消しない限り事故情報が消えないという意味です。
特に問題がないのに審査に落ちたという方は、自分の信用情報を見てみましょう。本人がそれぞれの個人信用情報機関に出向いて、自分の信用情報を確認することもできますし、郵送で開示することもできます。まれに間違った情報が登録されている場合があるので、ここで削除・修正を求めることができます。
まれに個人信用情報が、同一生年月日の同姓同名の別人と混同されている場合があります。もしその方が事故を起こしていると、どのクレジットカードを申し込んでも審査に通りません。そういう場合は個人信用情報機関に相談すれば対処してくれます。
【補足】ブラックリストとは「お金を貸してはいけない要注意人物をまとめた名簿」という意味で使われています。この言葉の由来は、事故（3ヶ月以上の延滞）を起こした人はどこに行ってもお金が借りれないことから、まるで「ブラックリスト」なるものが出回っているのではないかと思った方がいたのでしょう。実際は個人信用情報機関の間で事故情報が共有されているだけで、ブラックリストと呼ばれるものは存在しません。
しかし、ブラックリストという言葉は認知度が高く使い勝手も良いため、便宜的に使われています。
【余談】クレジットカードではないのですが、実はみうは大学生のときに速読の教材（36万円）を分割払いで買ったことがあります。そのときは個人信用情報機関というものがあることすら知りませんでした。「ちょっとぐらい支払いが遅れてもいいさ」という軽い気持ちで１ヵ月遅れて支払っていました。
毎月支払っていても１ヵ月遅れで払うと、毎月延滞していたことになります。
みうの信用情報はめちゃくちゃ汚れていたことになりますね。
でも全部支払いましたが。
完済して5年以上たつので個人信用情報機関には、みうの支払い情報は残っていません。しかしローンを組んだ会社にはほぼ一生記録が残ります。
その当時みうがローンを組んだ会社はセントラルファイナンスでした。今後、みうがセントラルファイナンスにローンの申し込みをしても断られるかもしれません。
信用って本当に大事だということがわかりました。みなさん支払い日だけはきっちり守ってくださいね。
個人信用情機関は次の5つの機関があります。
・全国銀行個人信用情報センター【全銀協/KSC】（銀行系）銀行・信用金庫・信用組合・農協などの金融機関や銀行系クレジットカード会社・保証会社などが加盟しています。会員は銀行系の機関に限定されます。
・シー・アイ・シー【CIC】（クレジット全般）ほぼすべてのカード会社が加盟している最大規模の個人信用情報機関です。そのほかに保証会社や自動車ディーラーなども加盟しています。
・全国信用情報センター連合会【全情連】（消費者金融系）消費者金融が加盟しています。
・シー・シー・ビー【CCB】（独立系）カード会社や信販会社のほか一部消費者金融も加盟しています。CICの会員とかなり重なっています。
・テラネット消費者金融ほか銀行系・流通系カード会社などが加盟しています。消費者金融が有する個人信用情報と引き換えに他業種と情報交換するため全情連が設立しました。
カード会社は個人信用情報機関に照会するだけでなく、カード会員の個人情報（氏名・生年月日・住所・電話番号など）とクレジットカード利用履歴（カード残高・延滞の有無と回数など）を登録する義務を負っています。
そして、全銀協・CIC・全情連は延滞や自己破産などのマイナス情報のみを情報交換をしています（きちんと返済している情報については情報交換をしていません）。この情報交換をするシステムはＣＲＩＮ（クリン）と呼ばれています。全情連とテラネットもマイナス情報を共有しています。
マイナス情報が共有されているということは、例えば「サラ金のローンを踏み倒した方は、クレジットカードが作れない」「クレジットカードの利用残高を踏み倒した方は、住宅ローンが組めない」ということもありえます。
↓事故情報の登録期間は次の通りです。全銀協：事故発生日から5年/延滞解消後は5年/自己破産10年CIC：延滞継続中/延滞解消後は5年/自己破産7年全情連：延滞継続中/延滞解消後は1年/自己破産10年CCB：事故発生日から5年/延滞解消後は5年/自己破産7年テラネット：事故発生日から5年/延滞解消後は5年/自己破産10年
※延滞継続中とは延滞が解消しない限り事故情報が消えないという意味です。
特に問題がないのに審査に落ちたという方は、自分の信用情報を見てみましょう。本人がそれぞれの個人信用情報機関に出向いて、自分の信用情報を確認することもできますし、郵送で開示することもできます。まれに間違った情報が登録されている場合があるので、ここで削除・修正を求めることができます。
まれに個人信用情報が、同一生年月日の同姓同名の別人と混同されている場合があります。もしその方が事故を起こしていると、どのクレジットカードを申し込んでも審査に通りません。そういう場合は個人信用情報機関に相談すれば対処してくれます。
【補足】ブラックリストとは「お金を貸してはいけない要注意人物をまとめた名簿」という意味で使われています。この言葉の由来は、事故（3ヶ月以上の延滞）を起こした人はどこに行ってもお金が借りれないことから、まるで「ブラックリスト」なるものが出回っているのではないかと思った方がいたのでしょう。実際は個人信用情報機関の間で事故情報が共有されているだけで、ブラックリストと呼ばれるものは存在しません。
しかし、ブラックリストという言葉は認知度が高く使い勝手も良いため、便宜的に使われています。
【余談】クレジットカードではないのですが、実はみうは大学生のときに速読の教材（36万円）を分割払いで買ったことがあります。そのときは個人信用情報機関というものがあることすら知りませんでした。「ちょっとぐらい支払いが遅れてもいいさ」という軽い気持ちで１ヵ月遅れて支払っていました。
毎月支払っていても１ヵ月遅れで払うと、毎月延滞していたことになります。
みうの信用情報はめちゃくちゃ汚れていたことになりますね。
でも全部支払いましたが。
完済して5年以上たつので個人信用情報機関には、みうの支払い情報は残っていません。しかしローンを組んだ会社にはほぼ一生記録が残ります。
その当時みうがローンを組んだ会社はセントラルファイナンスでした。今後、みうがセントラルファイナンスにローンの申し込みをしても断られるかもしれません。
信用って本当に大事だということがわかりました。みなさん支払い日だけはきっちり守ってくださいね。